Правовое регулирование кредитного договора микрофинансовых организаций

Содержание:

1. Понятие и правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций

2. Отличия микрофинансовых и микрокредитных организаций

3. Соотношение кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовых организаций

4. Сравнение договора микрозайма и кредитного договора

5. Отличия договора микрозайма и кредитного договора

6. Особенности исполнения и прекращения договора микрофинасовых организаций

 

 

1. Понятие и правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций

 

В связи с непростой экономической ситуацией, во всех городах и иных населенных пунктах нашей страны в последние годы начали быстро развиваться микрофинансовые организации, выдающие небольшие займы и привлекающие клиентов выгодными предложениями. Но из-за отсутствия должного внимания со стороны государственных органов и востребованности услуги, на рынке микрофинансовых организаций (далее МФО) присутствует немало мошенников, и выгодное на первый взгляд предложение может стать для человека непосильной ношей.

Рынок микрокредитования в нашей стране основан еще в 19 веке. Императорская власть лояльно относилась к подобным компаниям. Поэтому в государстве осуществляли деятельность по выдаче средств около 15 млн учреждений, называющихся кредитными товариществами. С приходом большевиков МФО начали массово ликвидироваться, и к 1930 году в СССР не осталось ни одной компании, выдающей микрозаймы. Реабилитироваться и вновь начать работу они смогли только в 1990-х после очередного изменения государственного строя. 2010 год стал новой вехой в истории МФО — они получили собственный статус, а их деятельность была урегулирована принятым 2 июля ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако высокие проценты по выданным ссудам, которые привели к финансовому кризису многих заемщиков, негативно влияли на репутацию указанных фирм, несмотря на готовность выдавать деньги практически любому обратившемуся.

Для изучения особенностей правового регулирования и проблем микрофинансового рынка Российской Федерации необходимо, в первую очередь, обратиться к трактовке данного понятия. Микрофинансированием называют выдачу небольших сумм денежных средств физическим, юридическим лицам и субъектам малого бизнеса, которые имеют низкий уровень дохода. Зачастую такие заемщики не имеют доступа к банковскому кредитования в виду некоторых несоответствий требованиям традиционной финансовой системы.

В современном мире в большом перечне зарубежных стран рынок микрофинансирования представляет собой структурированную систему институтов, которые могут выступать в качестве отдельного сектора финансовой системы. Программы, по которым ведется осуществление микрофинансирования, присуще странам в зависимости от их социально-экономического развития. Развитые страны отличаются тем, что имеют направленностью системы обеспечение занятости населения и поддержки малого бизнеса. С учетом глобализации рынка товаров и услуг, рынок микрофинансовых организаций имеет целью увеличение доступных заемных средств, что одновременно является барьером в развитии данного рынка.

Кроме прочего, существует перечень проблемных сторон, которые ограничивают доступ к развитию современного рынка микрофинансирования непосредственно в Российской Федерации. К таковым можно отнести следующие: низкий уровень финансовой грамотности населения, отсутствие доверия к поставщикам финансовых услуг, а также низкая степень осведомленности в сфере финансирования. Рынок микрофинансирования в России базируется на низком уровне социально-экономической жизни населения, что приводит нас к провалам в доступности банковских услуг всем сферам, действующим в пределах государства. Существенные проблески в законодательной базе микрофинансирования Российской Федерации привели к пробелам в развитии рынка. Отсутствие единой нормативной базы привело к стихийному формированию большого количества микрофинансовых организаций, которые таковыми по сути не являлись.

Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

В ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под микрофинансовой организации понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если же обратиться к гражданскому законодательству, то микрофинансовые организации выступают одной из сторон договора займа, закрепленного в ст. 807 ГК РФ.

В данном определении ФЗ №151 сразу же бросается в глаза государственный реестр микрофинансовых организаций. Данный реестр, в котором содержатся в открытом доступе данные о микрофинансовых организациях, ведется Центральным Банком РФ. Он же и ведет надзор за исполнением данными организациями требований, определенных законодательством и взаимодействует с ними. Для того чтобы юридическое лицо приобрело статус микрофинансовой организации, оно должно пройти процедуру государственной регистрации юридического лица, а затем в порядке установленном ФЗ №151 представить необходимые документы и сведения в Банк России.

Банк России упорядочил деятельность микрофинансовых организаций. С 29  марта 2016 года все микрофинансовые организации разделены на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). И микрофинансовые и микрокредитные компании являются разновидностью микрофинансовых организаций (МФО) и создаются для получения прибыли путем выдачи микрозаймов.

 

2. Отличия микрофинансовых и микрокредитных организаций

Основное отличие между компаниями заключается в том, что микрофинансовые компании имеют право для своей деятельности привлекать средства физических лиц в виде займов, а также юридических. Микрокредитные компании могут использовать средства физических лиц, только если они являются учредителями, деньги же юридических лиц можно использовать без ограничения.

Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний

Микрофинансовая организация

Микрофинансовая

компания

Микрокредитная

компания

Микрофинансовая организация — это Юридическое лицо, осуществляющее кредитование физических и юридических лиц c достаточным количеством собственных средств и соблюдением ликвидности.

Состоит в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (СРО), формирует резервы на возможные потери по займам, имеет статус МФК или МКК.

Имеет разрешение на привлечение денежных средств от юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) – физических и юридических лиц.

Микрофинансовая компания — это МФО с ограничением по макс. сумме займа физ. лицу — до 1 млн руб. и юр. лицу — до 3 млн руб. и капиталом от 70 млн. руб.

Разрешен выпуск облигаций и привлечение средств от физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся учредителями.

Может проводить упрощенную идентификацию клиента через кредитные организации.

Обязана проводить ежегодный аудит.

Постоянный надзор осуществляется Банком России

Микрокредитная компания — это МФО с ограничением по макс. сумме займа физ. лицу до 500 тыс. руб. и юр. лицу — до 3 млн руб. и отсутствующим капиталом.

Запрещен выпуск облигаций и привлечение средств от физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся учредителями.

Не может проводить упрощенную идентификацию клиента через кредитные организации.

Не обязана проводить ежегодный аудит.

Постоянный надзор осуществляется силами СРО

 

 

Центры микрокредитования привлекают клиентов возможностью относительно быстрого, без большого пакета документов, получения кредита на короткий срок, часто требуется только паспорт. Это действительно может быть удобно, когда срочно требуется одолжить деньги и некогда ждать оформления кредита в банке. Вместе с тем, простота оформления займа имеет и другую сторону - большие проценты по кредиту и ещё большие штрафы и пени в случае просрочки платежей по нему. К началу 2019 года суммарная задолженность россиян по кредитам составила почти 16 триллионов рублей и эта сумма растёт год от года.

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заёмщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. Вступившие поправки в  законодательство, ужесточающие контроль за деятельностью микрофинансовых организаций, вынуждают слабых игроков прекращать финансовую деятельность. Однако некоторая часть микрофинансовых организаций попросту уходит «в тень», не регистрируясь в реестре официальной компанией. Особенно это актуально для организаций, привлекающих потребителей громкими заголовками о получении быстрого займа на короткий срок за небольшой процент. На деле выплаты заемщиков достигают огромных величин, полноценная юридическая защита пострадавших со стороны регулирующих органов в таких случаях почти невозможна.

Микрофинансовые организации, несмотря на то, что оперативно решают вопрос о выдаче денег, берут огромный процент по займу, это кажется людям «несправедливым». При этом стоит отметить, что именно у таких организаций высокая стоимость займов обусловлена тем, что у МФО совершенно другой процент возврата средств, гораздо ниже, чем у банков. Негатив к МФО рождается у заемщиков на этапе, когда нужно возвращать заем, а денег нет (обычно это происходит, когда клиент не смог рассчитать свои силы). Тогда человек начинает называть компанию, одолжившую ему денег, ростовщиком, который наживается на бедных людях. Особенно чувство ненависти нарастает, когда заемщика начинает беспокоить служба взыскания или коллекторы.

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», в котором четко регламентирована деятельность микрофинансовых организаций, установлены ограничения их деятельности, что способствует более эффективной защите прав потребителей данных финансовых услуг.

Так, например, в законе указано ограничение штрафов суммой, которая не может превышать четырехкратный размер займа, что может существенно снизить стоимость кредитов, поскольку было выявлено, что иногда средняя стоимость микрозаймов составляет около 700% годовых (или 2% в день), а с учетом штрафов может достигать 4000% годовых.

Однако на практике не все микрофинансовые организации добросовестно выполняют эти законодательные нормы. Поэтому необходимо применять жесткие санкции к МФО, которые нарушили требования об ограничении стоимости кредита. Так, в случае если ставка по микрозаймам была установлена выше значений, обозначенных в законодательстве, потребители должны иметь возможность получить возмещение уплаченных сумм сверх уровня ограничения, или всех денег, уплаченных в виде процентов по кредиту.

В течение последних нескольких лет Верховный суд РФ неоднократно высказывал свою позицию в отношении некоторых вопросов взыскания задолженности по данной категории дел. Верховный суд РФ все чаще защищает интересы заемщиков по микрозаймам, делая акцент на отсутствие добросовестности в деятельности МФО, навязывающих своим контрагентам кабальные условия и огромные проценты.

Так, в 2017 году, по одному из дел данной категории ВС РФ своим определением снизил проценты по микрозаймам, которые полагалось оплачивать заемщику после даты возврата кредита. Проценты были снижены до средней процентной ставки по кредитам, взятым более чем на 1 год, установленной ЦБ РФ на дату заключения договора займа. Указанная позиция суда была впоследствии отражена в обзоре практике за соответствующий период. При этом Верховный суд разъяснил, что огромные проценты по микрозаймам могут начисляться только в течение срока, на который был заключен договор. Таким образом, суд снижает размер процентов в случае, если они взыскиваются свыше этого срока.

В другом определении, вынесенном уже в 2018 году, Верховный суд подтвердил эту позицию, но несколько скорректировал ее. Суд дополнил ее исключением из этого правила, вызванным вступлением в силу изменений в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Из разъяснений суда следует, что указанный порядок действует только в случаях, когда договоры были заключены в период до 29.03.2016 года (до вступления в силу изменений). Согласно указанным изменениям МФО после указанной даты больше не имеют права устанавливать проценты за пользование микрозаймом, который был выдан на срок до года, при превышении их суммы больше чем в трехкратный размер суммы микрозайма.

В еще более свежем определении, Верховный суд РФ снова заступился за заемщика микрозаймов и отменил решение нижестоящего суда, направив дело на новое рассмотрение. Свою позицию суд объяснил тем, что за пределами срока договора МФО неправомерно установила высокую процентную ставку. По мнению суда, ставка, которая, по сути, является неустойкой по договору должна быть снижена до более разумной и справедливой.

Кроме того, большая часть микрофинансовых организаций не предоставляет полную и достоверную информацию об условиях кредитования до момента заключения договора с заемщиком.

На сайтах некоторых микрофинансовых организаций вообще отсутствует информация о штрафах и о дополнительных комиссиях. Нигде не сообщается о том, что кредитный онлайн-калькулятор рассчитывает только приблизительный размер будущих платежей заемщика. Это может вводить потребителей в заблуждение, не позволяя принять взвешенное решение относительно того, смогут ли они возвратить микрозаем с процентами в дальнейшем. Законодательно этот вопрос никак не регулируется и требует решения. Необходимо урегулировать нормы, касающиеся объективного информирования потребителей обо всех условиях кредитования, вменить в обязанность МФО сообщать потребителям всю подробную информацию о кредите, включая размеры штрафов и неустоек.

Следующая проблема, с которой приходится сталкиваться заемщикам микрозаймов, заключается в том, что такие займы выдаются на слишком короткие сроки (как правило, до одного месяца) под очень высокие проценты, что делает платежи непосильными для заемщиков. Вероятно, если потребителю срочно требуется относительно небольшая сумма денег, велик риск, что через 2-3 недели эти деньги у него не появятся. Заемщики могут попасть в замкнутый долговой круг. Чтобы погашение займов стало менее обременительным, необходимо увеличить сроки предоставления микрозаймов. Эта мера позволит уменьшить размер платежей. Ну и наконец, следует отметить, что в настоящее время МФО всеми силами стараются не отпустить и без того закредитованного должника, бесконечное множество раз выдавая ему все новые займы. Это приводит к формированию так называемой долговой спирали: когда бремя погашения первого займа приводит к его продлению. Потребитель берет один заем за другим, и все заканчивается невозможностью исполнить финансовые обязательства с его стороны. Как показывает практика, только малая доля микрофинансовых организаций предлагает своим заемщикам рефинансировать кредит, если они попали в трудное материальное положение. Поэтому данный вопрос тоже требует более тщательного законодательного регулирования.

Итак, предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:

- отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;

- быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;

- выдача микрокредитов без залога и поручительства;

- высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.

Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 1-2,5% в день.

Таким образом, можно сделать вывод, что при всей кажущейся доступности микрофинансирования этот вид деятельности имеет целый ряд отрицательных моментов. Законодателю требуется более жестко регулировать деятельность микрофинансовых организаций в отношении размера и стоимости займов, прозрачности финансовой деятельности, полноты и достоверности информации об условиях кредитования и т.д. Только такие меры будут по-настоящему действенными и помогут снизить объем просрочки, уменьшат закредитованность россиян и будут способствовать совершенствованию кредитной системы в условиях перехода на микрофинансирование и развития его целостной инфраструктуры с учетом потребностей предпринимательства и реализации социально значимых направлений экономики РФ.

 

3. Соотношение кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовых организаций

Договор микрозайма, согласно ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - это  договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.

Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Он является также односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а займодавец приобретает по договору только права. Договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 ФЗ о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор микрозайма носит возмездный характер, если иное не предусмотрено договором или законом.

Сторонами договора микрозайма являются займодавец, в качестве которого, согласно ч. 1 ст. 2 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно юридические лица, имеющие статус микрофинансовой организации, а также иные юридические лица, имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности, и заемщик, которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Договор между займодавцем и клиентом регулирует их отношения на протяжении срока выдачи ссуды. Займодавец - компания, имеющая лицензию на выдачу денежных средств, и внесенная в реестр микрофинансовых организаций. Клиент - физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

По закону, как уже отмечалось, сумма микрокредита не превышает одного миллиона рублей, и предоставляется на срок до одного года.

Договор микрозайма микрофинансовой организации должен содержать следующие пункты:

- условия и сроки предоставления ссуды;

- размер суммы займа, процентов за использование, комиссий и штрафов;

- дата и место заключения соглашения;

- дата вступления документа в силу;

- права и обязанности каждой из сторон;

- санкции при нарушении условий контракта, размеры штрафов и иных начислений;

- порядок погашения займа, возможные способы оплаты;

- данные каждой из сторон и реквизиты кредитующей организации;

- условия расторжения договора.

Договор микрозайма действует с момента его подписания обеими сторонами (Клиентом и Организацией) и до полного исполнения ими обязанностей по указанному договору.

Неотъемлемой частью Договора микрозайма является график платежей (приложение к Договору микрозайма), который предоставляется Клиенту для ознакомления заблаговременно до подписания Договора микрозайма.

 

4. Сравнение договора микрозайма и кредитного договора

Сравнительная характеристика кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовой организации представлена в таблице 2.

Таблица 2 – Сравнительная характеристика кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовой организации

Условия сравнения

Кредитный договор

Договор микрозайма

Тип договора

Консенсуальный, двухсторонний

Реальный, односторонний

Предмет договора

Денежные средства

Денежные средства, а так же другие вещи

Форма соглашения

Письменная

Письменная

Возмездность

Возмездный

Возмездный

Обеспечение

Не обязательное условие

Не обязательное условие

Стороны договора

Только банк, или другая кредитная организация, заемщик

Микрофинансовая организация, физическое и юридическое лицо

Отказ кредитора в предоставлении кредита

Возможен отказ, даже после получения положительного ответа

Возможен отказ

Законодательная база

Глава 42 ГК РФ

Глава 42 ГК РФ

ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Существенные условия по рассматриваемым договорам отличаются. Существенными условиями за договором займа выступает предмет договора, а так же обязательство заемщика по возврату кредитных средств. В данном случае предметом договора могут выступить не только денежные средства, а другие вещи. Предмет договора должен находиться в собственности кредитора. Только по таким правилам кредитор может дать вещи заемщику под заем, следует помнить, что в таком случае в договоре необходимо прописывать сумму товара, цену, которую проводит независимый оценщик.

В отличие, от договора займа, который может быть как возмездным, так и безвозмездным, договор микрозайма, на наш взгляд, все таки является возмездным, что определяет его экономическую цель.

Организация вправе отказать клиенту в предоставлении микрозайма на любом этапе рассмотрения заявки и заключения договора микрозайма при наличии любого из следующих оснований:

- если организации стало известно о предоставлении клиентом данных не соответствующих действительности;

- если заемщик намеренно ввел организацию в заблуждение путем предоставления ложной, недостоверной информации и/или документов, а также сокрытия информации и/или документов, имеющих значение для принятия решения по выдаче микрозайма;

- сумма обязательств клиента перед организацией по договорам микрозаймов, в случае предоставления такого микрозайма превысит один миллион рублей;

- иные обстоятельства, в связи с которыми выдача микрозайма не представляется возможной.

 

5. Отличия договора микрозайма и кредитного договора

Принципиальные отличия кредитного договора от договора микрозайма представлены в таблице 3.

Таблица 3 - Принципиальные отличия кредитного договора от договора микрозайма

Регламентация законными нормами

Микрозаймы регулируются Гражданским кодексом, а также ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор кредита, помимо ГК РФ, регулируется еще и иным банковским правом

Предмет договора

При кредитном договоре – денежные средства, при договоре микрозаймазайма еще и предметы (вещи)

Метод оформления сделки

Кредитный договор обязательно в письменном виде, договор займа может быть и в устной форме, при этом договор микрозайма предполагает оформление его только в письменной форме

Уровень процентных ставок

Кредитный договор подразумевает начисление процентов, метод которых прописан в договоре. Договор микрозайма предусматривает начисление процентов по договору на много выше, чем уровень процентной ставки банков

Способ возвращение долга

При кредитному соглашения сумма возврата предусматривается частями, при договоре микрозайма вся сумма сразу, при этом могут быть предусмотрены другие методы, как и в кредитном договоре

Статус участвующих в сделке

При договоре микрозайма участниками могут выступать микрофинансовые организации. А при оформлении кредитного договора – банки и иные кредитные организации

Что касается существенных условий кредитного договора, то отличия не существенные, это те же самые предмет договора, сроки возвращения долга, способ начисления процентов за пользование, цена за другие банковские услуги, ответственность сторон за несоблюдение правил соглашения, условия аннулирования договора и их причины.

Правила предоставления микрозаймов - это внутренний документ микрофинансовой организации, утверждаемый органом управления, имеющим соответствующие полномочия на основании устава, и регламентирующий порядок и условия предоставления микрозаймов. Обязанность микрофинансовой организации по его разработке установлена ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ.

Правила обязательно должны содержать:

- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;

- порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;

- порядок заключения договора микрозайма;

- порядок предоставления заемщику графика платежей;

- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Таким образом, договор микрозайма по своему содержанию схож с кредитным договором, а также имеет основные элементы обычного договора займа, но все же отличается от него, прежде всего возмездностью, составом сторон и законодательной базой регулирования.

 

6. Особенности исполнения и прекращения договора микрофинасовых организаций

Заключение договоров с МФО (микрофинансовыми организациями) регулируется нормами ГК РФ, касающимися договорных отношений и займов, а также законом о потребительском кредитовании и законом о микрофинансовой деятельности. Порядок оформления микрозаймов должен быть определен правилами их предоставления, которые разрабатываются и действуют в конкретной МФО.

Датой погашения микрозайма безналичным путем считается дата зачисления денежных средств на счет организации в счет погашения микрозайма. Как правило, Правилами микрофинансовой организации устанавливаются способы погашения займа заемщиками.  Так, заемщик имеет возможность погашать Микрозайм путем безналичного перечисления денежных средств в размере, в срок и способами, указанными в договоре микрозайма, в том числе путем:

- безналичного платежа с банковской карты клиента на сайте организации;

- банковским переводом на счет организации, указанный в договоре микрозайма;

- оплаты наличными в кассу организации.

При отправке безналичных платежей в счет погашения задолженности заемщик обязан учитывать время для перевода денежных средств между банками и отправлять платежи заблаговременно во избежание нарушений сроков, установленных договором микрозайма.

Заемщик вправе в любое время погасить микрозайм досрочно в порядке и на условиях, установленных договором микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе по своему усмотрению снизить размер процентов, подлежащей уплате при досрочном погашении микрозайма.

Договор микрозайма может быть расторгнут двумя способами:

- по соглашению сторон;

- в одностороннем порядке – исключительно по решению суда и при условии, что стороны не смогли достигнуть соглашения.

По соглашению сторон договоры с МФО расторгаются крайне редко, но все-таки этот вариант более продуктивен, чем обращение в суд. Микрофинансовая организация на основании поступившего заявления заемщика может рассмотреть его предложение. Но, чтобы было принято положительное решение, придется серьезно аргументировать свою позицию и поставить МФО в положение отсутствия альтернативы. На практике, как правило, микрофинансовые организации предлагают следующую схему: договор микрозайма расторгается, но взамен его заключается новый договор, на новых условиях. Таким способом нередко урегулируется вопрос чрезмерно большого размера неустойки.

В случае нарушения заемщиком условий договора займа по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы займа,

Понимая, что должник достаточно легко снизит ее размер в судебном порядке, микрофинансовые организации готовы самостоятельно пойти на некоторые уступки, в том числе убрав всю неустойку, а заключением нового договора микрозайма они все равно смогут и удержать клиента, и продолжить получать прибыль за счет процентов. Заемщики должны понимать, что такой вариант не влечет для них ничего хорошего, но его можно рассмотреть как вариант выхода из проблемной ситуации, его временного решения. Если неустойка большая – лучше сразу обращаться в суд с иском о ее уменьшении. Обращаться в суд только с требованием о расторжении договора микрозайма, если оценить судебную практику, бесполезно. Обычно в этом случае истцы ссылаются на существенно изменившиеся обстоятельства, которые они не могли предвидеть на дату оформления микрозайма, а в качестве причин таких обстоятельств приводятся стандартные для сферы кредитования – потеря работы, болезнь, ухудшившееся материальное положение и т.п. К сожалению, суды не считают такие обстоятельства как невозможные для предвидения и, более того, исходят из возможности их устранения.

Рассмотрим пример из судебной практики, а именно Решение Майкопского городского суда № 2-1099/2016 от 4 апреля 2016 г. по делу № 2-1099/2016 [44]. Краткая суть фабулы дела: общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «СевКав ФИО3» (далее Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, и в обоснование своих требований указало, что Общество заключило договор займа № от 22.02.2014г. с ФИО1 в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 9000 руб. Заем предоставлялся заемщику сроком на 10 дней, т.е. до 03.03.2014г. с начислением процентов в размере 2% от суммы займа в день. Согласно п.п.3.1 и 4.2 договора займа ответчик обязался возвратить Обществу полученный заем в размере 9000 рублей и оплатить проценты за пользование займом в размере 2% в день от суммы займа, а всего в размере 10800 рублей разовым платежом. В установленный договором срок, ответчиком не исполнены обязательства по возврату займа и процентов. Общество направляло ФИО1 требования о погашении задолженности по договору займа. Однако требования ответчиком были проигнорированы. С 09.12.2015г. на основании решения ООО «СевКавВайнемейнен» переименовано в ООО МФО «СевКавВайнемейнен». На ДД.ММ.ГГГГг. сумма долга ФИО1 по договору займа составляет: основной долг - 9000 рублей, сумма процентов по основному долгу - 96480 руб., которую просит взыскать с ответчика в пользу истца, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3310 рублей. ФИО1 в свою очередь предъявил встречный иск к Обществу о расторжении договора займа и признании сделки недействительной в части, указав, что условие договора, устанавливающие размер процентов за пользование займом является кабальной и была заключена на крайне невыгодных для него условиях вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств – потеря работы, при этом, срочно нужны были деньги для погашения долга по другим кредитным обязательствам и необходимостью оказать помощь престарелым родителям. Полагает, что указанный в договоре займа проценты являются чрезмерно завышенными, не соответствующими темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора. Также считает, что истец, игнорируя неоднократные обращения ответчика о расторжении договора, преднамеренно затягивал сроки обращения в суд для взыскания задолженности по договору займа в целях больше заработать на заемщике, установив повышенные проценты и неустойку по договору, чем злоупотребляет правом. Просил суд расторгнуть договор № от 22.02.2014г. и признать недействительным условие договора, устанавливающие высокие проценты за пользование займом, установив его в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ на период действия договора займа.

Суд рассмотрев материалы дела, решил: иск ООО МФО «СевКавВайнемейнен» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично. взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФО «СевКавВайнемейнен» задолженность по договору займа № от 22.02.2014г. в размере 10800 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 331 рублей 20 копеек. В удовлетворении остальной части иска ООО МФО «СевКавВайнемейнен» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, отказать. В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО МФО «СевКавВайнемейнен» о расторжении договора и признании сделки недействительной в части, отказать.

Подача иска в суд для микрофинансовой организации — крайняя мера принудительного взыскания, которая используется лишь в  случае, когда все остальные способы вернуть деньги не увенчались успехом. Перед тем как подать в  суд, кредитор отчаянно пытается «передать» долг заемщика в различные коллекторские агентства. Если это удается сделать, МФО обращаться в суд не будет. С момента уступки прав требования новым кредитором становиться коллектор, а МФО теряет к заемщику всякий интерес. Она уже продала долг и получила свои деньги.

В том случае, если продать долг проблемного заемщика не удалось, у микрофинансовой компании два пути: идти в суд или оставить претензии к заемщику на неопределенное время. Обычно в суд организации идут в нескольких случаях:

- если долг продать не удалось, а сумма займа и общая задолженность с начисленными процентами и штрафами больше 150-200 тыс. руб. В таком случае кредитору будет выгодно обращаться в суд, ведь долг достаточно высок;

- если заемщик не платит несколько лет и подходит срок исковой давности. А  микрофинансовая организация может подать иск в суд о взыскании долга в течение 3-х лет со дня, когда клиент должен был полностью вернуть долг.

- если заемщик является злостным неплательщиком и укрывается от любого контакта с представителями организации-кредитора по телефону, при личных встречах и т.д. Есть должники, которые идут на контакт с кредитором или коллектором, который по агентскому договору взыскивает долг, платят небольшими взносами или хотя бы обещают заплатить. А есть такие должники, которые полностью игнорируют все попытки кредитора связаться с ними, именно на таких должников микрофинансовые организации чаще подают в суд.

Рассмотрим пример из судебной практики, а именно Решение Приморско-Ахтарского районного суда № 2-247/2015 2-247/2015~М-203/2015 М-203/2015 от 17 марта 2015 г. по делу № 2-247/2011. Краткая суть фабулы дела. ООО «Юг Микрозайм» обратилось в Приморско-Ахтарский районный суд с иском к Горбуновой И.А. о взыскании долга по договору займа, процентов по договору займа, процентов за нарушение сроков возврата суммы займа и штрафа.

Горбунова И.А. обратилась в Приморско-Ахтарский районный суд с встречным иском к ООО «Юг Микрозайм» о признании договора займа недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда.

Определением Приморско-Ахтарского районного суда от 05 марта 2015 года, суд соединил в одно производство исковые требования ООО «Юг Микрозайм» к Горбуновой И.А. о взыскании долга по договору займа, процентов по договору займа, и штрафа, и с встречные исковые требования Горбуновой И.А. к ООО «Юг Микрозайм» о признании договора займа недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда, для более быстрого и правильного разрешения споров.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица Горбунова И.А. на основании договора займа № взяла у ООО «ЮГ Микрозайм» денежную сумму в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей. В подтверждение получения указанной суммы Горбунова И.А. поставила подпись в расходно-кассовом ордере № от 16 мая 2014 года и обязалась возвратить ООО «Юг Микрозайм» вышеуказанную сумму с процентами не позднее 30 мая 2014 года.

За период пользования денежными средствами должником производилась оплата в следующих размерах: 10.06.2014 года 5000 рублей оплата процентов, больше денежных средств в счет оплаты долга и процентов не поступало. От дачи каких-либо объяснений ответчица уклонялась, на телефонные звонки не отвечала.

Суд рассмотрев материалы дела, решил  взыскать с Горбуновой И.А. в пользу ООО «Юг Микрозайм» сумму основного долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей, проценты за пользование займом и проценты за нарушение сроков возврата суммы займа в размере 65 740 (шестьдесят пять тысяч семьсот сорок) рублей,  сумму штрафа в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2652 рублей 20 копеек.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой -  должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.

Таким образом, на основании выше представленного материала, можно сделать следующие выводы:

- на сегодняшний день, в связи с ростом экономической напряженности и снижением реальных доходов населения, увеличивается количество организаций, предоставляющих на упрощенных условиях микрозаймы, такие компании называются – микрофинансовые организации;

- работа микрофинансовых организаций осуществляется в соответствии с Федеральным законом №151-ФЗ, вступившим в законную силу 2 июля 2010 года. В соответствии с этим нормативным документом микрозаймы представляют собой отдельную категорию займов, сумма которых не может составлять более 1 млн. рублей, причем выдаются они только в национальной валюте, то есть именно в рублях. Предоставление услуги, связанных с оформлением таких кредитов, могут исключительно те юридические лица, которые были внесены в соответствующий реестр. Микрозайм, по сути, это определенный вид кредита, оформленный под высокие проценты на непродолжительное время и имеющий возвратную основу. Однако, законодательное определение микрозайма определяет его, как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа;

- договор микрозайма имеет определенные отличия, но по своей природе очень схож с кредитным договором и с обычным договором займа. При этом стоит отметить, что договор микрозайма является всегда возмездным, что определяет его экономическую сущность, а сторонами договора являются микрофинансовая организация – в роли заимодателя, а также физические и юридические лица в роли заемщика.

Читайте также:

Понятие кредитного договора, его сущность, функции и виды

Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора

Статистический анализ показателей потребительского кредитования в РФ и Кемеровской области

 

ГОСТ квадрат от яндекс

Спасибо вам, что оставили заявку!