Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора

Содержание:

1. Содержание кредитного договора

2. Почему банк может отказать в кредите?

3. Элементы кредитного договора

4. Изменение, расторжение и прекращение кредитного договора. Ответственность за нарушение условий кредитного договора

1. Содержание кредитного договора

В большинстве случаев кредитные договоры, заключаемые с потребителями, являются типовыми, их условия определены заранее. Банки разрабатывают такие договоры в соответствии со своими внутренними правилами и нормами гражданского законодательства.

Под содержанием договора подразумевается совокупность прав и обязанностей сторон. В кредитном договоре обязанности возлагаются на обе стороны.

Описывая содержание кредитного договора, Е.А. Суханов подчеркивает, что «обязанностью кредитора в этом соглашении является предоставление заемщику безналичных денежных средств согласно условиям договора, а обязанностями заемщика заключаются в возврате полученного кредита и оплата процентов за пользование кредитом». С.И. Ларионов считает, что «обязанность банка состоит в предоставлении кредита, о чем говорит право заемщика потребовать предоставление кредита; обязанность заемщика состоит в принятии кредита, вернуть кредит и заплатить проценты за его пользование, о чем свидетельствует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения данных обязанностей».

В предмете договора указывается сумма займа и срок его погашения. Обязательно должна указываться полная стоимость кредита, она включает в себя сумму платежей по процентам за пользование кредитом, дополнительные комиссии и сборы, которые взимает банк. Разница между суммой, которую получает заемщик и полной стоимостью кредита, которую заемщик должен будет выплатить банку, есть переплата.

Рассмотрим пример стандартного содержания кредитного договора банка «Енисейский объединенный банк». Стандартная форма кредитного договора банка, содержит следующие условия:

- сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения;

- срок действия договора, срок возврата кредита;

- валюта, в которой предоставляется кредит;

- процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых;

- порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей;

- порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа);

- способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика;

- обязанность заемщика заключить иные договоры;

- обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению;

- цели использования заемщиком потребительского кредита;

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

- условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору;

- согласие заемщика с общими условиями договора;

- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг;

- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком;

- номер текущего банковского счета;

- подсудность споров;

- согласие на получение банком информации о клиенте в любом бюро кредитных историй, а также на передачу банком информации о клиенте в любое бюро кредитных историй.

Кроме того, в рассматриваемом договоре отражена полная стоимость кредита в процентах годовых и в денежном выражении.

2. Почему банк может отказать в кредите?

Рассмотрим специфику права кредитной организации на отказ от предоставления кредита. Законодатель устанавливает два случая, при наступлении которых банк вправе реализовать такое право.

Во-первых, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Поскольку Кодекс не приводит перечень таких обстоятельств, этот вопрос достаточно подробно рассмотрен в юридической литературе. Так, последними могут быть признаны следующие обстоятельства: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика – юридического лица, уменьшение уставного капитала заемщика, возбуждение дела о несостоятельности заемщика и т.п. Этот перечень, очевидно, может пополниться и теми обстоятельствами, при наступлении которых банк-кредитор вправе досрочно истребовать кредит. К примеру, ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по исполнению денежных обязательств, ковенантных и иных дополнительных условий, утрата или повреждение предмета залога, наличие картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика у кредитора и иных обслуживающих банках, наличие просроченной задолженности перед бюджетом любого уровня бюджетной системы Российской Федерации, просроченная задолженность перед работниками по заработной плате и иные. Обобщив вышеприведенные обстоятельства, можно говорить о том, что к таким обстоятельствам относятся события, существенно ухудшающие финансовое положение заемщика и, как следствие, подрывающие перспективы исправного погашения задолженности.

Таким образом, логически из смысла п. 1 ст. 821 ГК РФ, вытекает, что до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о заемщике. Вместе с тем, обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора в соответствии с ГК РФ или иными нормативно-правовыми актами не может быть возложена на заемщика. Данная позиция отражена также в Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 3 октября 2018 г. по делу № А27-5719/2017.

Во-вторых, при нарушении заемщиком условия о целевом характере использования кредита, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Существует два подхода к принятию решений о выдаче кредита (здесь и далее речь пойдёт о кредитах для частных лиц):

- решение принимается на основе анализа и рассмотрения кредитной заявки сотрудниками банка, одобряет решение вышестоящий руководитель или кредитный комитет банка;

- решение принимается в полуавтоматическом режиме, на основе «бальной системы». Каждый клиент рассматривается с точки зрения определённых показателей, по которым он набирает определённые баллы. Если баллов не хватает - заявка отклоняется. Такая система принятия решения называется скорингом.

В каждом банке есть множество показателей, которые участвуют в расчета итогового балла, влияющего на принятие решения. Некоторые показатели следуют из анкеты клиента, а некоторые банк может выяснить самостоятельно, уже после прием заявки.

К таким показателям, оцениваемым банками, относятся:

- кредитная история;

- наличие кредитов в других банках;

- много отказов в последнее время. Отчёт по кредитной истории отражает запросы других банков. Поэтому если гражданин пришел подавать заявки одну за другой, то в какой-то момент времени, скорее всего ему будут отказывать, просто потому что отказали другие банки, с правовой точки зрения это конечно не допустимо;

- возраст клиента. Молодые и люди в возрасте получают, как правило, негативную оценку;

- цель кредита. Каждая цель может увеличивать или уменьшать шанс получения кредита;

- профессия и сфера деятельности организации, в которой работает клиент;

- трудовой стаж и др.

3. Элементы кредитного договора

Одним из необходимых элементов кредитного договора, является график платежей. В данном документе указывается дата, до которой необходимо внести ежемесячный платеж и сумма ежемесячного платежа. Сумма платежа складывается из части основного долга и процентов по кредиту. Есть несколько схем погашения кредита:

- аннуитентные платежи, то есть равные, одинаковая сумма ежемесячного платежа на весь период кредитования;

- дифференцированные платежи, когда оговаривается минимальная, обязательная к выплате сумма, а заемщик может платить большую сумму.

Еще один важный пункт кредитного договора – возможность применения банком штрафных санкций. Прописываются ситуации, в которых банк применяет штрафные санкции, размер штрафа и порядок начисления пеней. Наиболее распространенная ситуация, при которой банк применяет штрафы – это просрочка ежемесячного платежа заемщиком. Пени начисляются за каждый день просрочки, начиная с определенного дня. Все эти условия обязательно должны быть отражены в договоре. Если у заемщика возникает сложная жизненная ситуация и он не может своевременно внести ежемесячный платеж, необходимо проинформировать банк о наступлении такой ситуации и попросить отсрочку наступления штрафных санкций. Очень часто банки идут навстречу своим заемщикам.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А. Суханов пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа».

Так, руководствуясь ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик также обладает правом полностью или частично отказаться от получения кредита, если уведомит об этом кредитора до установленного договором срока предоставления денежных средств, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитор также обладает правом отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита. Таким образом, в случае заключения договора целевого кредитования заемщик обязан использовать денежные средства только в целях, определенных договором, а также обязан предоставить кредитору возможность контроля над целевым использованием кредита (ст. 814 ГК РФ).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами.

Договор поручительства при кредитовании может подписать любой человек или юридическое лицо. Обычно за рядового гражданина, который решил взять деньги в долг, поручается его товарищ, супруга или родственник.

В кредитном договоре предусмотрены сроки, сумма, порядок погашения кредита. С этими условиями обязательно должен быть ознакомлен поручитель. Обычно они воспроизводятся в договоре поручительства полностью, но достаточно и просто ссылки на реквизиты кредитного договора и наименование заемщика.

Ответственность поручителя различается:

- по объему: полная или частичная;

- по содержанию: солидарная или субсидиарная.

В подавляющем большинстве случаев применяется полная солидарная ответственность, при которой поручитель отвечает наравне с заемщиком.

То есть, если заемщик вносит платежи не вовремя, в меньшей сумме, чем положено, либо совсем их не погашает, то кредитор вправе потребовать полного возврата ссуды сразу от заемщика и поручителя, включая как основную задолженность, так и проценты, неустойки, судебные расходы и т.д.

Банк может взыскать кредит через суд, предъявив иск к заемщику и солидарному поручителю (поручителям) одновременно. Более того, у банка есть право подать исковое заявление только к поручителю, если обращаться к заемщику он по каким-то причинам не может, или не хочет.

При этом солидарный поручитель должен будет вернуть всю задолженность, а не какую-то ее часть. Исключение составляют ситуации, когда заемщик или другие солидарные поручители тоже платят, и общая задолженность уменьшается.

Для банка не имеет значения, кто именно из солидарных должников будет вносить платежи – заемщик, поручители или все вместе, пока долг не будет погашен.

Поручительство утрачивает силу:

1) С прекращением основного обязательства (погашение, зачет, отступное, соглашение сторон, ликвидация организации – заемщика и т.д.).

2) При переводе долга на другое лицо (изменении заемщика), если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника.

3) Когда кредитор не принял соответствующее договору исполнение.

4) Если иск к поручителю не подан в течение:

- срока, на который было дано поручительство (если он оговорен в договоре). При этом указание на срок кредитования не является сроком поручительства;

- одного года после даты, в которую наступил срок погашения (если в договоре срок поручительства не указан), при наличии графика срок по каждому платежу считается отдельно;

- двух лет с момента заключения договора поручительства (если срок погашения кредита не определен в кредитном договоре, что не встречается практически никогда).

Нередко на практике банки включают в кредитные договоры условия, которые не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права граждан – потребителей.

В кредитных сделках банки считают необходимым вступать в обязательственные отношения со страховыми, оценочными, финансовыми, коллекторскими и другими организациями, чтобы нивелировать свои риски, которых достаточно, сами банки это осознают. Именно поэтому банки в кредитном договоре требуют от заемщика страховать риск невозврата кредита, тем самым обеспечивая исполнение последним своих обязательств по данной сделке, если же заемщик отказывается страховаться, банк может отказаться от сделки, тем более что она не относится к публичным договорам.

Следующая острая проблема происходит из проблем кредиторской задолженности, которые в стране стоят очень остро и обладают тенденцией роста. Не все банки занимаются процессом взыскания долгов самостоятельно. Как правило, крупные банки передают взыскание просроченной задолженности на аутсорсинг, то есть освобождаются от непрофильной им функции с передачей ее на договорной основе коллектору − организации, производящей сбор долгов и обладающей для этого профессиональными знаниями и техническими средствами.

Таким образом, можно прийти к выводу, что права и обязанности сторон по кредитному договору определяются как положениям ГК РФ о договоре займа, так и специальными положениями о кредитном договоре. Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Основной обязанностью заемщика является возврат полученных денежных средств (кредита) и уплата процентов за пользование кредитом, а также использование кредита строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой характер кредитования. Изменения ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2018 года, дополнительно возложили обязанность по уплате заемщиком предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также предоставили право требования досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Видится, что данные изменения имеют коллизию с ныне существующей судебной практикой, что требует определенного урегулирования.

4. Изменение, расторжение и прекращение кредитного договора. Ответственность за нарушение условий кредитного договора

Нередки случаи, когда кредитные организации при выдаче займа нарушают закон, умышленно или случайно, в результате какой-либо ошибки. Зачастую клиент, готов согласиться с любыми условиями, что является причиной злоупотребления многих банков своими правами. Банк может выдвинуть практически любые условия кредитного договора, причём крайне невыгодные для клиента, которому необходимо получить кредит любой ценой. Это могут быть завышенные, скрытые и добавочные проценты, дополнительные условия, а также обязательная оплата страховки, являющейся на самом деле добровольной, и повышенная пеня в случае просрочки платежа.

Довольно часто при заключении данного документа можно встретить такую строчку как «не имеет реструктуризации». Это означает, что заемщик не имеет права менять условия кредитования, даже по уважительным причинам. То есть кредит должен выплачиваться, независимо от жизненных обстоятельств заемщика. Согласно законодательству, реструктуризация каждого кредитного договора возможна. Банк, отказывая заемщику в этом, нарушает его права, что можно оспорить при заключении самого договора или в зале суда.

Оказавшийся в тяжелой жизненной ситуации человек не может в срок вносить деньги по кредитным договорам. Чтобы не завязнуть в долгах, заемщику следует обратиться в кредитный отдел с документами, доказывающими текущее тяжелое финансовое положение. Банковские организации настроены на получение денег: им выгоднее пойти на временные уступки, нежели вести по отношению к заемщикам агрессивную политику. Новый документ составляется по соглашению двух сторон. Первичный кредитный договор остается в силе, дополнительно создают документ, учитывающий возникшие уточнения и изменения. Стандартный банковский договор о предоставлении кредита почти всегда содержит пункт о возможности видоизменения контракта. Большинство банков старается оставить только за собой такое право, а возможность внесения изменений клиентом финансовое учреждение, как правило, игнорирует.

Наиболее востребованным способом изменения кредитного договора является – реструктуризация долгов. Под термином «реструктуризация» понимается изменение условий кредитного соглашения по отношению к заемщикам, которые не могут регулярно вносить взносы в счет погашения своей задолженности. Реструктуризация долгов производится в основном в отношении тех заемщиков, которые находятся в процедуре банкротства.

Рассмотрим пример из судебной практики, а именно Решение Арбитражного суда Иркутской области от 2 октября 2018 г. по делу № А19-21264/2017.

Краткая суть фабулы дела: Гражданин Машеев Л.Д. обратился в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением о признании его банкротом.  Определением Арбитражного суда Иркутской области от 12.02.2018 в отношении Машеева Л.Д. введена процедура реструктуризации долгов гражданина, финансовым управляющим утверждена арбитражный управляющий. Срок процедуры, применяемой в деле о банкротстве - реструктуризация долгов гражданина, истек.

С целью выявления имущества должника финансовым управляющим направлены запросы в регистрирующие органы.

По данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 27.06.2018 № 38-00-4001/5001/2018-7597 за Машеевым Л.Д. объекты недвижимости не зарегистрированы. Ранее Машееву Л.Д. на праве собственности принадлежали следующие объекты недвижимости: на общей долевой собственности, доля в праве 1/9, - жилое помещение, площадью 45,8 кв.м., кадастровый номер 38:36:000005:20939, расположенное по адресу: г.Иркутск, ул.Баумана, д.223, кв.21, право собственности прекратилось 24.07.2012; на общей долевой собственности, доля в праве ?, - жилое помещение, площадью 19,5 кв.м., кадастровый номер 38:36:000022:21983, расположенный по адресу: г.Иркутск, ул.Трудовая, д.108-б, кв.17, право собственности прекратилось 13.08.2010.

По информации ГУ МВД России по Иркутской области от 26.02.2018 № 25/29-1321 за Машеевым Л.Д. зарегистрированных транспортных средств не значится.

По информации ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по Иркутской области» (исх. № 1-15-2118 от 18.05.2018) Машеев Л.Д. не имеет зарегистрированного водного транспорта и ранее не осуществлял регистрационных действий в реестре маломерных судов.

Самоходных машин и иных видов техники, принадлежащих должнику, не имеется, о чем представлены сведения Службы Гостехнадзора Иркутской области от 14.05.2018 №78/03-37-1372/18.

Согласно данным ГУ-ОПФ РФ по Иркутской области №ВЯ-08/9827/к Машеев Л.Д. получателем пенсии и иных социальных выплат по линии ПФР Иркутской области не значится.

По результатам проведенного анализа финансового состояния должника финансовым управляющим Черемных А.О. сделаны выводы о невозможности восстановления платежеспособности гражданина, о невозможности утверждения плана реструктуризации долгов гражданина, о достаточности имущества должника для покрытия судебных расходов и выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При этом, рассмотрев материалы дела, суд решил в утверждении плана реструктуризации долгов гражданина отказать.

При заключении кредитного договора законом предусмотрена возможность его расторжения. Соглашение прекращает свое действие в автоматическом порядке при условии выполнения кредитных обязательств. То есть после погашения всей суммы займа договор считается расторгнутым. Однако в некоторых случаях возможно и досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком или заемщиком.

В процессе подписания кредитного договор стороны оговаривают и фиксируют важнейшие условия, среди которых важное место занимает досрочное расторжение соглашения. На основании ст. 450 ГК РФ, на законодательном уровне зафиксировано общее основание расторжения договоров. Помимо этого, в п. 2 данной статьи прописаны варианты расторжения кредитного договора в судебном порядке, когда инициатором выступает одна из сторон.

Сделка может быть аннулирована в таких случаях:

- если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора;

- в случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Существенные нарушения условий договора. Под такими действиями признается несоблюдение прописанных в кредитном договоре условий, влекущее за собой настолько значительные убытки для второй стороны, что в существенной мере ведет к потере того, на что она вправе была рассчитывать при заключении сделки.

Согласно требованиям ст. 451 Гражданского Кодекса РФ, одна сторона сделки имеет право при желании расторгнуть кредитный договор в случае, если перемена обстоятельств была кардинальной. Речь идет о таких моментах, когда ситуация меняется настолько глобально, что если бы участники сделки предполагали подобное, сделка никогда не была бы заключена.

Согласно ст. 451 ГК РФ кредитный договор прекращает свое существование либо по взаимному волеизъявлению, либо по решению суда при одновременном совпадении условий, оговоренных ниже:

- кардинальное изменение ситуации по причинам, которые причастный участник сделки не в состоянии был изменить при благоприятном отношении к договорным обязательствам;

- в момент заключения сделки участники не предполагали, что в будущем может возникнуть настолько неблагоприятная ситуация;

- условия кредитного соглашения или обычаев делового оборота не предполагают, что риски изменения обстоятельств будут возложены на плечи заинтересованной стороны;

- в обстоятельствах, которые были радикально изменены, реализация договорных обязательств нарушает соотношение имущественных интересов участников сделки. Вдобавок, принесут ущерб заинтересованной стороне в существенной доле того, на что велся расчет при подписании кредитного договора.

Судебная практика свидетельствует о том, что в большинстве случаях разбирательств о расторжении кредитного договора между должником и банковской структурой, судья принимает сторону последнего. Это связано со следующими моментами:

- должники, раскрывая причины изменения обстоятельств, чаще всего ссылаются на возникновение заболевания, потерю работы, снижение уровня дохода. В редких случаях в качестве причины говорят о стихийных бедствиях, вызвавших ухудшение материального состояния или потерю имущества. К ним относятся потопы, пожары, военные действия;

- в отношении катаклизмов природного характера и прочих форс-мажорных обстоятельств, суд в большинстве случаев выступает с позицией, что заемщик мог бы позаботиться о сохранности своего имущества, предварительно застраховав его. То есть, у него была возможность предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств, и после их наступления, он мог бы получить страховую выплату;

- суды отталкиваются от той позиции, что должник обязан был предвидеть существенную часть причин, на которые он ссылается во время рассмотрения дела. То есть, он мог бы предугадать ситуации, которые могли бы вызвать снижение финансовой стабильности до подписания кредитного соглашения.

Таким образом, если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погашать кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Кроме того, стоит обратить внимание на такую причину расторжения кредитного договора, как не полное информирование банком заемщика о цене кредита. Так, рассмотрим пример из судебной практики, а именно Решение Мотовилихинского районного суда г. Пермь № 2-1462/2016 2-1462/2016~М-352/2016 М-352/2016 от 20 февраля 2016 г. по делу № 2-1462/2016 [43]. Краткая суть фабулы дела:  Курчак Ю.И. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, действий незаконными, снижении неустойки, взыскании уплаченных денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 16.08.2013г., по условиям которого Банк открывает банковский счет № в рублях, предоставляет истцу кредит в сумме <данные изъяты>. Курчак Ю.И. в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 31.12.2015г. в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление о расторжении кредитного договора, которое принято ответчиком, однако, в указанный в заявлении 15-дневный срок ответ не дан. Причинами расторжения договора являются непредставление Банком информации о полной стоимости кредита до заключения договора, чем нарушены Указания ЦБР № 2008-У.

При этом суд, рассмотрев обстоятельства дела, в удовлетворении исковых требований Курчака Ю.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от 16.08.2013 года, признании п. 6.10 кредитного договора недействительным, действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, снижении размера завышенной неустойки, взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере <данные изъяты>, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, отказать.

Как можно заметить, не всегда суды встают на сторону заемщика, дело в том, что крупные банки имеют штат высоко квалифицированных юристов, которые досконально прорабатывают все условия кредитного договора, некоторые из которых приходится прорабатывать так, чтобы по факту они соответствовали законодательству, но не всегда положительно отражались на заемщике.

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору, если иное не предусмотрено этим договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором.

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над  ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

Таким образом, на основании выше представленного материала, можно сделать следующие выводы:

- договор кредитования представляет собой документ, в котором две стороны заключают соглашение о передаче денежных средств во временное пользование. В нем определены условия передачи займа и сумма, которую финансовое учреждение выдает гражданину или юридическому лицу. Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства по возврату средств в указанный срок и выплате вознаграждения за пользование деньгами;

- кредитный договор является: консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. В свою очередь, сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей;

- порядок заключения договора между финансовой организацией и гражданином регламентируется ГК РФ и законом о банках и банковской деятельности. Этими же документами определяется и расторжение кредитного договора с банком (порядок, условия, основания, последствия). Согласно нормам действующего законодательства заключение соглашение предусматривает его оформление в письменной форме, с обязательным подписанием обеих сторон – участников соглашения.

Читайте также:

Понятие кредитного договора, его сущность, функции и виды

Статистический анализ показателей потребительского кредитования в РФ и Кемеровской области

Заключение и исполнение договора поставки