Понятие, сущность функции и виды кредитного договора

 

В настоящее время, снижение реальной платежеспособности населения и юридических лиц, ведет к росту объемов кредитования, в связи, с чем повышается количество судебных дел, касающихся кредитных отношений, которые требуют правовой оценки и корректировки гражданского законодательства.

Кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики, при этом, вопросы правового регулирования кредитных отношений, вытекающих из кредитных договоров, а также само правовое обеспечение кредитного договора требуют пристального внимания и изучения.

 

Содержание:

1. Что такое кредитный договор?

2. Условия кредитного договора. Отличия кредитного договора от договора займа 

3. Формы и виды кредитов

4. Виды кредитных договоров

 

1. Что такое кредитный договор?

 

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими. Однако, на практике, банки и иные кредитные организации, имеющие право заключать кредитные договоры, не всегда соблюдают гражданское законодательство или пользуются его упущениями, что отрицательно оказывает влияние на заемщиках. В связи с чем, в настоящее время имеется ряд недостатков в законодательстве в области  правового регулирования кредитных отношений, особенно связанных с деятельностью микрофинансовых организаций, которые пользуясь пробелами в законодательстве, заключают договоры на очень не выгодных для заемщика условиях.

 

На сегодняшний день, особенно в условиях экономической нестабильности, финансово-кредитная сфера имеет очень важное значение для обеспечения стабильного функционирования всего хозяйственного комплекса, начиная от субъектов малого предпринимательства и заканчивая экономикой страны в целом.

Физические и юридические лица в силу определенных обстоятельств, могут испытывать потребность в определенной величине денежных средств, необходимых им на приобретение имущества, открытие бизнеса, уплату других обязательств и т.д. В этих условиях заемщиками, как правило выступают коммерческие банки, которые в обязательном порядке должны иметь лицензию на осуществление своей деятельности, выдаваемую ЦБ РФ. В экономических отношениях, выдача кредита банком заемщику предполагает начисление установленных кредитным договором процентов за пользование этим кредитом (денежными средствами), именно в этом и заключается экономический интерес и выгода банков.

Основу правового регулирования кредитного договора, формируют положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в части общих положений об обязательствах и о кредитном договоре. В условиях экономической нестабильности и снижения реальных доходов населения, наблюдающийся рост сферы кредитования, глава 42 ГК РФ доказала свою несостоятельность, ввиду особой специфики природы кредита. Определение  Верховного Суда о применении к делам, возникающим из кредитных правоотношений Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» вызвало в научной и правоприменительной среде еще большее количество споров, что также обусловлено своеобразным объектом данных правоотношений. С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», призванный восполнить пробелы законодательства в сфере потребительского кредитования и внести ясность в правоприменительную деятельность. Однако, интерес к данной теме со стороны и теоретических, и практических деятелей права, не угасает и до настоящего времени.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Как отмечает С.В. Романова «кредитный договор  это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом».

Аналогичного подхода к определению понятия «кредитный договор» придерживается В.А. Давиденко, по мнению автора «кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом)».

 

2. Условия кредитного договора. Отличия кредитного договора от договора займа

Суть любого договора – это его существенные условия, без них говорить о наличии договора как такового не приходится вообще. Договор заключается, а права и обязанности возникают только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В кредитном договоре такими условиями являются:

- размер и условия предоставления кредита;

- механизм изменения процентной ставки;

- имущественная ответственность сторон за нарушения договора (включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей);

- условие об обеспечении кредитного договора (в качестве способов обеспечения выполнения кредитных обязательств заемщиком – физическим лицом используют залог имущества или поручительство);

- условие о сроке, на который кредит предоставляется.

Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что кредитный договор является гражданско-правовым договором, направленным на оказание финансовых услуг кредитной организации - заемщику.

Первоначально для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний договор).

Как отмечает А.А. Арутюнян «родовая принадлежность кредитного договора к договору займа означает не только возможность субсидиарного применения к кредитным правоотношениям правил о договоре займа».

Существует ряд особенностей, которые отличают между собой кредитный договор и договор займа:

- кредитный договор является консенсуальным. В отличие от договора займа кредитный договор считается заключенным с момента подписания его сторонами, а не с момента передачи денежных средств, как договор займа. Указанная особенность кредитного договора защищает права заемщика, наделяя его правом требовать от кредитора денежных средств, при выполнении им всех условий, содержащихся в договоре (например, регистрация в установленном законом порядке залога (ипотеки));

- субъектный состав. В соответствие со ст. 819 ГК РФ кредитором (займодавцем) может выступать только банк или иная кредитная организация.  Понятия «банк» и «кредитная организация» закреплены в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

- исключительно возмездный характер. В соответствие со ст. 809 ГК РФ договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным (беспроцентный займ). Кредитный договор же может быть исключительно возмездным. Возмездность выражается в оплате заемщиком процентов за пользование кредитом.

На сегодняшний день, стоит отметить, что договор займа и кредитный договор обладают определенными, родовидовым связями, а как следствие, имеют большое количество общих черт. При этом, правовое регулирование этих договоров обладает рядом специфических особенностей.

Кредитный договор обладает особой спецификой и рядом проблемных особенностей, связанных с особой сложностью и тернистой процедурой заключения данного договора. Моменту заключения кредитного договора предшествует ряд специфичных процедур и особенностей, обусловленных характером данных правоотношений. Главной негативной особенностью данного договора, по нашему мнению, является отсутствие у заемщика права на отказ от дальнейшего исполнения данного договора.

Внешне договор финансовой аренды (лизинга) аналогичен договору купли-продажи с рассрочкой платежа, займа и кредитного договора. Однако, в отличие от договора купли-продажи, который предусматривает переход права собственности на вещь, с момента её передачи, в договоре лизинга условие о последующем выкупе имущества может отсутствовать вовсе. А при наличии такого условия, право собственности у арендатора может возникнуть только после полной оплаты стоимости имущества.

 

3. Формы и виды кредитов

Коммерческие банки, выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, несут риск их невозврата, к тому же заемщики погашают кредит путем внесения периодических платежей, таким образом, банк получает сумму кредита и проценты только через определенный период времени. Обеспечение риска невозврата кредитов коммерческим банкам в итоге ложится на плечи других заемщиков, как правило, по средствам повышения процентных ставок или дополнительных комиссий в виде обслуживания счета, процентов за снятие наличных из банкомата и т.д. Естественно, что «порядочный» заемщик не знает о его косвенном участии в обеспечении риска невозврата кредита, но эта, если можно назвать ее проблемой, по части в большей степени относится к экономике, чем к праву.

В практике кредитования выделяют две основные формы кредита (рисунок 1).

Рисунок 1 – Формы кредитования

Кредитные организации выдают заемщикам множество различных видов кредитов, которые классифицируются по следующим, основным признакам:

По целевому назначению:

- целевые кредиты;

- кредиты предоставляемые без определенной цели (кредит «просто деньги» либо «на неотложные нужды»).

В зависимости от обеспечения:

- обеспеченные кредиты (обеспеченные залогом имущества или ипотека). Кредитование под залог (залоговое кредитование) в настоящий момент можно назвать самым эффективным способом обеспечения кредитных обязательств и как следствие - снижения кредитного риска. За счет залога появляется возможность ликвидировать задолженность по кредитному договору;

- необеспеченные.

По субъектному признаку:

- кредиты  юридическим лицам;

- кредиты физическим лицам;

- кредиты  индивидуальным предпринимателям.

Внутри этих групп в каждой кредитной организации разрабатывается своя классификация подвидов предоставляемых ссуд в зависимости от собственных экономических возможностей и кредитной политики. Так, например, кредиты юридическим лицам могут подразделяться на следующие подвиды:

- кредиты крупным корпоративным клиентам (на развитие производственных мощностей, капитальное строительство зданий и сооружений, создание крупных объектов в рамках инвестиционного или проектного финансирования);

- кредиты средним и малым предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям (на пополнение оборотных средств, закупку оборудования).

Кредиты физическим лицам подразделяются на:

- потребительские кредиты;

- непотребительские кредиты.

Кредитные договоры делятся по срокам на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные:

- краткосрочные кредиты – это займы сроком до 1 года. Сюда относят ряд потребительских кредитов, факторинг и овердрафт;

- среднесрочные кредиты – банковские ссуды от 1 до 3 лет, иногда до пяти. Это лизинг, автокредиты, ссуды на образование или потребительские кредиты на большой срок;

- кредиты от 3-5 лет и выше относят к долгосрочным кредитам. Они востребованы для покупки недвижимости, оплаты медицинских услуг или капитального ремонта.

Кредитные договоры различают по валюте кредитования. Они бывают в рублях, в иностранной валюте, реже мультивалютным. Последний способ предполагает использование нескольких валют и практически не востребован в России, однако, законодательство выдаче таких ссуд не препятствует.

 

4. Виды кредитных договоров

Ильин А.А. выделяет следующие виды кредитных договоров:

  1. Обеспеченные и необеспеченные кредитные договоры. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства.

В условиях банковского субсидирования заемщикам приходится сталкиваться с понятием «обеспечение по кредиту». Потенциальным заемщикам должны понимать, что это своего рода гарантия того, что он исправно будет исполнять финансовые обязательства перед банком, в ряде случаев посредством предоставления обеспечения заемщик может рассчитывать на сумму под более выгодные проценты.

Банк, прежде чем принять решение о выдаче заявителю кредита, убеждается в его  намерениях, финансовом состоянии и платежеспособности, проверяет кредитную историю. Риски по не возврату ссуды закладываются в процентную ставку.

В кредитном портфеле кредиторов также есть предложения, где обеспечение является обязательным требованием. Итак, обеспечение по кредиту это либо обязательное условия по отдельным видам кредитования как авто-кредитование, ипотека или возможность снизить финансовое бремя на бюджет, связанное с возвратом ссуды. Принимаемые банком гарантии возврата кредита подразделяются на основные и дополнительные виды.

К основному обеспечению относится следующие виды залога:

- жилая и коммерческая недвижимость, объекты незавершенного строительства;

- автомобили, спец. техника и другие транспортные средства в собственности заемщика;

- оборудование, сельскохозяйственный скот и другие товарно - материальные ценности.

Дополнительные виды гарантий:

- права требований по контракту с контрагентом заемщика;

- векселя, ценные бумаги и депозитные счета;

- страховка по кредиту;

- поручительство;

- банковская гарантия;

- залог антикварных, ювелирных и других ценностей.

Чаще всего в качестве обеспечения по кредиту физического лица банки принимают имущество в залог. Популярностью, например, пользуется кредит под залог приобретаемого автомобиля в Сбербанке. Востребовано ипотечное кредитование.

Банк может предложить заемщику обеспечить надлежащую выплату кредита с помощью страхования или иных способов. Однако в тех случаях, когда закон не предусматривает обязательное страхование ответственности заемщика, банк должен предоставить альтернативные варианты кредитования без страховки. Если заемщик подписал договор с обязательством застраховать свою ответственность по кредиту и не исполнил ее в течение 30-ти дней, банк может потребовать вернуть весь кредит досрочно. Предварительно он должен направить соответствующее уведомление, предоставив срок для добровольного погашения кредита (не меньше 30-ти дней). В случае ипотечного кредита закон позволяет банку потребовать досрочного возврата (или обращения взыскания на заложенную недвижимость), если заемщик не сообщил о правах третьих лиц на предмет залога, не обеспечивает надлежащее содержание имущества или продал его без согласия банка.

Ипотека на жилье – это программа кредитования, по условиям которой приобретаемая недвижимость становится залогом банка до момента полного погашения кредитором займа и процентов. После этого заемщик получает полное право собственности на объект и может распоряжаться им по своему усмотрению: продавать, дарить, сдавать в аренду, делать перепланировку.

Участниками ипотечной сделки становятся:

- нынешний собственник недвижимости — частное лицо или строительная компания;

- покупатель, который в процессе сделки с кредитором становится заемщиком;

- финансовая организация, обычно банк, который передает установленную сумму средств собственнику в оплату недвижимости, получает объект в качестве залога и подписывает с заемщиком договор о выплате займа.

Существует второй вариант ипотечной сделки — с участием продавца физического или юридического лица и покупателя без участия банка. В таком случае возможно два варианта оформления ипотеки:

- продавец предоставляет покупателю возможность оплатить квартиру в рассрочку на взаимовыгодных условиях;

- продавец дает заем для оплаты квартиры под проценты, ипотека накладывается в его пользу до полного расчета.

Условия и схема погашения кредита фиксируются в договоре. Соглашение между продавцом или банком и заемщиком регламентируется согласно Федерального закона РФ «Об ипотеке».

  1. Целевой и нецелевой кредитный договор. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. А нецелевые договора не имеют такого строгого ограничения.

Заимствование может носить долгосрочный или краткосрочный характер. Основная характеристика программ – выдача средств на конкретные приобретения или траты.

Договоры целевого назначения могут заключаться:

- на приобретение дорогостоящего имущества. В качестве предмета соглашения выступает приобретаемая собственность – жилая или коммерческая недвижимость, транспортное средство;

- на цели с краткосрочным периодом заимствования, средства которого направляются на оплату обучения, приобретение техники, проведение ремонта;

- условия договора банка при оформлении целевого кредитования имеют общие характеристики.

К стандартным требованиям имущественных соглашений относятся:

- залог предмета, приобретаемого за счет средств кредита. Для недвижимости обременение оформляется в регистрационной палате;

- отсутствие возможности распоряжения имуществом без одобрения банка;

- обязательное страхование предмета от рисков утраты, порчи, потери потребительских свойств. Страховка оформляется на годовой период с ежегодной пролонгацией;

- подтверждение платежеспособности заемщика и независимая оценка имущества, проводимые на этапе рассмотрения заявки.

Выгодоприобретателем по обременению и страхованию выступает кредитное учреждение. В течение действия договора банк имеет право проверить состояние имущества и назначение его использования.

Нецелевой кредит - проще, но «дороже». Дебитор должен быть готов переплачивать, но иметь возможность потратить деньги на любые свои желания. Финансовая организация в данном случае не знает, куда пойдут заемные средства, поэтому она подстраховывается и прописывает в соглашении завышенные проценты.

  1. Договор потребительского кредитования. Согласно такому договору заемные средства предоставляются физическому лицу, которые он сможет израсходовать на удовлетворение только своих личных потребностей.

Потребительский кредит является самым популярным в современной системе банковского кредитования. Он позволяет взять достаточно крупную сумму денег, не подтверждая документально цель взятия средств. Ситуация меняется ежегодно, появляется множество новых предложений. При этом, каждый человек может рассчитывать на получение индивидуальных условий, льгот и различных выгод.

Как правило, такой кредит представляет собой специальную программу, разработанную банком под конкретную цель. Например, ремонт, оплату учёбы, покупку оргтехники. Автокредиты и ипотечные кредиты тоже являются в теории разновидностями потребительских ссуд. На практике они уже давно воспринимаются как самостоятельное явление.

В целом к потребительским кредитам относятся и нецелевые. Однако чаще всего под ними всё же понимаются направленные на покупку конкретных товаров или на оплату определённых услуг. Поэтому для потребительского кредитования характерно отслеживание за целевым использованием средств. Впрочем, оно присутствует далеко не всегда и во многом зависит от условий конкретной программы.

Основная выгода состоит в достаточно низких процентах. Банк контролирует использование кредита, но за это уменьшает ставку, при этом целевой заём, например, в магазине намного легче получить. Нецелевые кредиты не обладают особой спецификой.

Так называемое «срочное кредитование» или «он-лайн кредитование»  активизировалось в нашей стране с 2016 года, когда финансовые организации переживали спад спроса на потребительские кредиты. Предложения по микрозаймам при подаче онлайн заявок дает возможность получать средства без посещения филиалов банка. В этом сегменте финансового рынка наблюдается активный прирост заинтересованных клиентов с минимальными потерями времени.

Кредит онлайн  считается достаточно доступным продуктом для семей, испытывающих временные финансовые затруднения с небольшим периодом к погашению. Онлайн заявки могут подаваться для получения кредитных карт и небольших целевых/нецелевых займов на длительный период с доставкой наличных или банковских карт курьером. Данный вид заёмных средств предусматривает погашение полученной на руки суммы от банка, ломбарда или иной финансовой структуры с обязательной выплатой рассчитанных процентов, исключает личные встречи с заемщиком, может оформляться в нерабочее время или праздничные дни (когда банковские отделения закрыты). Кредитный продукт возлагает определенные обязательства, к подписанию такого договора, выраженные в уровне возможных штрафов, пени при нарушениях сроков погашения, условий досрочного закрытия. Основным минусом такого кредитования, является то, что большинстве случаев при выборе такого метода кредитования, клиенты расплачиваются высокими процентными ставками с большими комиссиями за обслуживание и прочие действия.

  1. Инвестиционный кредитный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях.

Любое расширение бизнеса, закупка нового оборудования, развитие производства требуют ощутимых вложений. Именно с этой целью многие предприниматели берут крупные займы у банков. Одна из популярных форм взятия денег в долг на сегодняшний день – инвестиционное кредитование, которое представляет собой заём денег под процент с целью последующего их вложения в бизнес. Такие средства могут расходоваться на нужды как уже существующего проекта, так и на создание и запуск нового.

Популярность данного вида кредитования обуславливается сравнительно невысокой процентной ставкой, а также большим сроком, на который можно взять средства. Так, многие банки предоставляют кредит сроком на десять и более лет. В данном случае, они практически ничем не рискуют, так как в случае банкротства компании, кредитные организации имеют право изъять её имущества и активы.

Ещё одним плюсом является тот факт, что такие кредиты выдаются не только акционерным обществам, но и индивидуальным предпринимателям. Стоит отметить, что любой человек, задумывающий собственный проект, может воспользоваться услугой инвестиционного кредитования. Чаще всего, к нему прибегают владельцы малых и крупных производств, которые стремятся быстро повысить свою конкурентоспособность на рынке. Закупка нового оборудования, расширение производственных площадей – эти и многие другие цели служат толчком взятия крупных сумм в долг.

  1. Договор о рефинансировании. Рефинансирование – расчетная операция, которую еще называют перекредитованием, представляет собой процедуру, предусматривающую оформление нового кредитного договора с целью погашения задолженности по заключенным ранее соглашениям, как с частными инвесторами, так и юридическими лицами. Чаще всего к рефинансированию обращаются те, кто взял до этого автокредит или деньги на приобретения жилья. После получения нового кредита с годовой ставкой ниже на несколько процентов граждане слегка ослабляют тиски обязательных выплат. Большинство кредитных организаций предоставляет возможность рефинансирования непосредственно в том банке, где и был получен проблемный кредит. В этом случае новая заявка будет рассмотрена без волокиты и озвучен положительный вердикт с почти стопроцентной вероятностью.

Таким образом, развитие системы кредитования в настоящий момент осложнено проблемами правового регулирования отношений связанных, как со спецификой природы кредита, так и обеспечения правого содержания кредитного договора, выраженных в отсутствии единого подхода к определению понятия кредитного договора и его отличий от договора займа.

Читайте также:

Понятие и значение договора поставки

Заключение и исполнение договора поставки

ГОСТ квадрат от яндекс

Спасибо вам, что оставили заявку!